Anatomía Bancaria Y Usura: Cómo Jugar En
Las crisis financieras recientes, incluida la que ocurrió en 2008-2009, han trazado nuevos límites para las crisis financieras. territorio fiscal en todo el mundo.
Complejidad atávica de las relaciones entre cliente y banco Se ha hecho cada vez más evidente que, si bien los litigios y los tribunales se han convertido en un terreno fértil para la jurisprudencia, la jurisprudencia ha tenido que lidiar con cuestiones nuevas y apremiantes a lo largo del tiempo.
Si bien no queremos ser triviales, no podemos evitar señalar que dificultades de comunicación La relación que históricamente ha vinculado a una entidad de crédito con sus clientes.
Por supuesto, esto no es nada nuevo, sino un concepto establecido.Por otro lado, todo es demasiado obvio. desigualdad de poder entre los dos lados en el campo.
Además de ser un producto masivo, un contrato bancario también puede ser un instrumento a muy largo plazo, que a menudo prevé la construcción de múltiples relaciones a lo largo del tiempo.
Claramente, a nuestro juicio, para que este tipo de relación funcione, uno de los ingredientes esenciales radica en el vínculo fundamental confiar uno en el otro.
Un factor que puede poner en peligro esta conexión es, por supuesto, una barrera de comunicación entre las dos partes. Lo que agrava este aspecto es sobre todo la dificultad de los modismos orales. El lenguaje bancario es difícil, altamente técnico y difícil de entender para alguien menos familiarizado con el tema.
En nuestra opinión, en nombre de una notoria transparencia bancaria, no basta con exigir a los bancos que mantengan en secreto la gran cantidad de información que ocultan a sus clientes, tal vez un lenguaje más directo sea más adecuado para reducir cualquier tipo de malentendido. Por otro lado, también es cierto que la cultura financiera de nuestro país dista mucho de ser perfecta.
Las instituciones de crédito están creciendo en tamaño debido a la consolidación y unificación de género, lo que no ayuda al proceso de comunicación. falta de punto de referencia convirtiéndose cada vez más en un problema intratable.
En cualquier caso, la mala comunicación no es el único factor que afecta la relación de confianza entre bancos y clientes.
De hecho, a veces entra en conflicto con las leyes de la ganancia y la ganancia a toda costa.
Por supuesto, las agencias de crédito no son organizaciones benéficas y es normal recibir un flujo constante de ingresos en función de los servicios que brindan.Sin embargo, cuando la ley de la ganancia reina supremamente Es difícil mantener la confianza intacta.
En los últimos años, debido a los márgenes de beneficio cada vez más limitados, las disputas bancarias se han incrementado significativamente. Una de las cuestiones más espinosas, y muchas veces resuelta por la jurisprudencia, se refiere a la llamada anatomía del banco.
Hoy nos ocupamos precisamente de este concepto, tratando de resaltar su historia y rasgos distintivos.
Anatomía de la Banca
Con el tiempo, la anatomía de la banca ha invadido la relación fiduciaria entre los titulares de cuentas y los bancos.
Se trata de una práctica incorrecta que a lo largo de los años ha llenado las arcas de las entidades de crédito, alimentado intereses y litigios, y llevado a una creciente necesidad de legislación legal para abordar cuestiones más complejas.
el término Anatomía Etimológicamente del griego ἀνατοκισμός, que literalmente significa usura, y en el lenguaje bancario significa Capitalización del gasto por intereses sobre los intereses devengados Cierta cantidad adeudada por un cliente.
Para simplificar el concepto, podemos traer de vuelta el término anatocismo al término capitalización bancaria compuesta, considerado como la base para calcular el interés al vencimiento. No capital prestado, sino montos acumulados (Cantidad adeudada más cargos por intereses devengados).
Claramente, sin embargo, la determinación de una mayor cantidad de interés pasivo resulta en una mayor obligación para el depositante.
Para entender mejor el concepto de anatomía del banco, podemos hacer un ejemplo actual.
Supongamos que el cliente pide prestados 1.000 euros al banco, por comodidad de cálculo, el tipo de interés anual pactado es del 1%.
El 31 de diciembre del primer año, el bono generará un gasto de intereses de 10 EUR, que se sumará al capital prestado a principios del año siguiente.
En otro año, la cantidad adeudada (1010 EUR) se incrementará aún más en 10 EUR y 10 céntimos de interés, más el capital inicial, la deuda alcanzará los 1020,10 EUR en el segundo año, y así sucesivamente.
Cabe señalar que, bajo este enfoque, la exposición de la deuda se calcula sobre el monto total otorgado más los intereses y puede representar una ganancia económica significativa para el banco y una pérdida financiera para el cliente, que se amplifica en el tiempo a medida que avanza el préstamo.
Los requisitos previos básicos para la anatomía sin banco son obligación monetaria entre el cliente y su banco. Por ejemplo, consideremos una tienda de hipotecas o una línea de crédito que paga intereses.
El marco legal que regula la separación de bancos es históricamente relevante y está lleno de modificaciones de actualización posteriores.
En primer lugar, cabe señalar que el concepto de anatomía bancaria encuentra su propio marco legal En el artículo 1283 del Código Civil De conformidad con este reglamento, solo se permite el interés pasivo sobre el capital y establece que, salvo uso en contrario, se permiten intereses solo sobre montos que comiencen a partir de un reclamo legal o en el caso de un acuerdo después del vencimiento por al menos seis meses desde el vencimiento intereses.
Así, la Sección 1283 parece Todas las formas de análisis bancario están prohibidas., pero es en los pliegues de las palabras donde se encuentra el sofisma. Es la palabra que habla de cualquier costumbre local que ha dejado un momento para flecos o violaciones manifiestas de las normas.
Hasta 1999, la jurisprudencia era tolerante con el enfoque anatomista; la primera frase en sentido contrario a la costumbre es el n. 2374 y núm. 3096 emitida por la Corte Suprema.
Estas declaraciones muestran que el «uso bancario» no se sostiene Normativo Pero las negociaciones, y por ello, la anatomía de los bancos no son justificables, sino que pueden configurarse como verdaderas violaciones al Código Civil.
Además, las sentencias revelaron una capitulación psicológica generalizada de los clientes frente a las entidades de crédito, lo que supuestamente llevó a los bancos a condicionar el crédito a prácticas indebidas de capitalización de intereses.
Finalmente, la Corte Suprema enfatizó diferentes formas de tratar los intereses pasivos y activos.
A la vista de la nueva convocatoria, con el fin de regular mejor esta materia y evitar numerosos litigios, El Decreto-Ley 349/99 modifica deliberadamente el texto del artículo 120 de la TUB al regular con precisión normas y métodos Determinación de intereses deudores y acreedores.
¿Cómo se calcula el interés?
- Los intereses de débito acumulados no generarán más intereses;
- Los períodos de cálculo de los intereses deudores y acreedores no pueden ser diferentes;
- El plazo mínimo para el cálculo de los intereses adeudados no será inferior a un año;
- El 31 de diciembre es la fecha límite para determinar los intereses a pagar sobre las relaciones establecidas durante el año;
- El interés a pagar determinado al final del año vence el 31 de marzo del año siguiente.
El cálculo del componente de interés debe hacerse de acuerdo con los estándares normales de transparencia bancaria, que consisten en separar el componente principal del componente de interés en cada cuota posible.
El pago de intereses se puede realizar mediante débito en cuenta corriente (los más comunes), transferencia en efectivo o transferencia bancaria o cualquier otro método respaldado por una transacción legal específica con el banco.
En 2014, ante la persistencia de la situación conflictiva, ley de estabilidad Intervino a través de una decisión que prohibía expresamente la capitalización de intereses sobre el capital de la deuda, evitando en última instancia la posibilidad de que se devenguen intereses sobre intereses.
Dos años después, los legisladores aclararon además que la prohibición de acumular capital e intereses no aborda específicamente los intereses moratorios.
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